给天气“买单” 国内首个气象巨灾险将临产

陌上花开

作为国内首个节日气象保险，赏月险在这个中秋节名利双收。业内人士认为，这次颇为有趣的尝试为普通公众了解和接受气象保险提供了机会。而目前，国内首个气象巨灾保险也即将在深圳临产，用以应对台风和洪水等灾害的侵袭。气象保险作为一种新生险种正在国内进行更广范围的尝试。
    本期嘉宾：
       刘新立 北京大学中国保险与社会保障研究中心秘书长
     经典语录：
     “随着互联网等技术的应用，气象保险在国外的推广呈现出应用范围更广，使用方式更便捷的特点。”
    “将气象灾害引发的损失转嫁给天气保险的好处显而易见：一是赔付标准明确，在灾难发生前主动投保，一旦灾难发生，可获得的相应经济补偿是明确可量化的。二是个体获赔更有保障，如果单纯依靠政府救助，未必会兼顾到每一个角落。”
                 秋赏月险 赚了吆喝鼓了腰包
      家住广州的网友王俊斯刚刚度过了一个无比“纠结”的中秋节。他在当天的微博中写到：“望着白天阳光明媚的天，暗叹钱打了水漂，不想下午开始白云飘飘，又燃起一丝希望，天黑黑后见到朦胧月色，彻底失望了……”不过，随后他又对当晚的圆月赞不绝口，还特意拍照秀了一把。
还有中秋节不想看见月亮的？没错，如果你和王俊斯一样“抱着好玩兼投机的心理”买了中秋赏月险，就会理解他对天气变化所呈现出的这种“复杂”情绪。
      赏月险是安联财险与淘宝保险联合发布的首款节日气象保险。依据赏月险的设置，分成两档，投20元，赔付50元，投99元，赔付188元。只要中秋当天所投保的城市因天气原因无法赏月，即可兑现赔付。

                      “赏月险”在这个中秋节名利双收
        包括王俊斯在内，全国共有5154人购买了这款赏月险，但只有西安、哈尔滨、海口等9个城市因出现阴雨天气获得了理赔，仅占总购买人数的9%。有媒 体根据淘宝的销售记录算了一笔账，结果显示安联财险收获保费达40万元以上，理赔费只有8.7万元，也就是说，理论上赏月险至少赚了30余万。
        对于安联财险来说，赚的不仅是钱，还有吆喝。从8月低保险推出，到中秋节过后理赔启动，全国数百家主流媒体给予了铺天盖地的报道。在新浪微博中，“赏月险”成功攀上热门话题榜，相关的讨论超过5万余次。
于是，这个中秋节，那些赏月成功的朋友在忙着“晒月亮”，那些没看到月亮却投了赏月险的朋友则在“炫耀”自己小赚一笔。

                   气象联姻保险 国外不是新鲜事
        赏月险不仅名利双收，也招来业界人士的热烈讨论。亚洲开发银行经济研究局蒋奕认为这是目前国内最成功的气象指数保险，最大好处是无需定损，节约成本。而对外经济贸易大学保险学院副教授李青武则认为这款保险涉嫌博彩。
      谈到推出这款保险的初衷，安联财险公关部的江健儿表示，物质生活水平的提高，让人们对精神享受有了更高的要求。以中秋为例，赏月是当天的重要节日活 动，很多家庭甚至会安排专门外出赏月计划，如果因为天气原因无法赏月，不仅影响心情，也会带来物质损失。所以推出这款保险，是为消费者提供周全的风险保 障。
        北京大学中国保险与社会保障研究中心副秘书长刘新立认为“赏月险”是国内保险行业很有意思的一次尝试，为公众了解和接受气象保险提供了机会，而类似天气与保险联姻的做法在国外屡见不鲜。
与“赏月险”类似，日本就曾推出过“樱花险”。保险公司邀请气象专家研究日本近几十年樱花的开放规律，对比当年的相关数据以预测各地樱花开放的具体日期，旅行团或游客可据此安排行程，如果樱花开放日期与保险公司预测不一致，导致赏樱计划泡汤，投保人就会获得赔偿。
      而在美国，一家名为“天气账单”(WeatherBill)的公司在2007年就开始向企业和个人出售天气保险单。在网站上，客户可以选择想要投保 的天气，比如晴、阴、雨，甚至可以设定预想的温度、雨雪量等具体指标。网站会为客户提供指定地区的天气预报，以及美国国家气象局记载的该地过去30年的天 气数据，在根据气候变化做出精细的调整后，计算出相应的保单价格。
目前，“天气账单”不仅拿到了谷歌等风投公司4200万美元的投资，其客户群也已遍及全美高尔夫球场、游乐园、房屋粉刷公司、小农场等各行各业。刘新立认为，这说明随着互联网等技术的应用，气象保险在国外的推广呈现出应用范围更广，使用方式更便捷的特点。

            最新期待 国内首个气象巨灾保险即将临产
      天气保险在国外已得到广泛推广，但在国内，却仍然是个新鲜事物。目前，与天气直接联姻的保险多针对具体行业，且只进行小范围、小规模的试点。例如， 人保财险在江西试点的柑橘种植险、人寿财险在福建试点的烟叶种植险，持续时间最长的是2009年起安徽国元农险在当地试点的农业天气保险。
      不过，在近日召开的第23届亚非保险再保险联合大会上传来了好消息，中国保监会已批复深圳开展巨灾保险试点工作，用来应对台风和洪水等巨大灾害，为当地居民的人身财产提供保障。
记者从深圳保监局获悉，深圳开展的巨灾保险将在全市范围内推行，并力争适用于每位深圳常住市民。相关负责人表示，巨灾险的推行将让市民遭遇台风、洪水等灾害侵袭后获得标准明确的经济赔付。

        深圳将推行巨灾保险，用来应对台风和洪水等巨大灾害。
     不过，市民真的愿意为天气“买单”吗？这张“天气账单”他们又愿意支付多少呢？为此，项目组对深圳居民进行了问卷调研。结果颇为有趣：当地居民对地 震、台风和暴雨风险表现出较高的保障需求，有该种风险保障需求的居民在80%左右，但其中可转化为购买意愿的人数却仅有20%。同时，居民可承受的保费支 出额较低，仅为100元，而需要的保险金额却较高，大约为50万至100万元。
刘新立认为，从保险专业角度看，公众可承受的保费和期待的保险金额严重不成比例。她表示，一般来讲纯保费由保险金额和风险概率共同决定，如果投保一场百年一遇的台风，只支付每年100元，则灾难发生后所获得保险金额也只有1万元而已。
     “高需求，低购买意愿；高保险金额，低保费。”项目组负责人如此总结深圳市民对巨灾险的期待。他表示，这样的期待和要求意味着在现阶段巨灾险的推行 无法实现完全的商业化，必须由政府主导，在投保安排、保费优惠、再保险兜底等三方面得到政府的扶持，并根据居民收入及购买意愿的不同分层设险。
     依据前期的调研结果，项目组将投保方案大致划分为两层，基础层用于投保人身安全，在这一层政府将给与更多的补贴，保费更加优惠，力争让每位市民都有 投保能力。第二层用于投保居民财产安全，所投保的财产价值越高，保费也会相应提高。居民可以根据自己的支付能力及投保需求选择相应档位的保险。
     据刘新立研究，在美国等发达国家，台风、洪水等引发的灾害保险赔付至少可占总损失的30%至40%，而在中国，这一比例则不足5%。她认为，将气象 灾害引发的损失转嫁给天气保险的好处显而易见：一是赔付标准明确，在灾难发生前主动投保，一旦灾难发生，可获得的相应经济补偿是明确可量化的。二是个体获 赔更有保障，如果单纯依靠政府救助，未必会兼顾到每一个角落。
深圳保监局透露，目前巨灾险的方案已制作完毕，将于10月提交市政府审议，巨灾险最快将于明年开始推行，他们希望巨灾险的施行可以达到为公众减少灾难损失，为政府减轻救助压力，为保险公司获得商业价值的三方共赢局面，而其最终目的是提高整个社会主动防御自然灾害的能力。

     气象保险在国外已遍地开花，但在我国却仍是新鲜事物。以气象巨灾险为例，从业界呼吁到试点推出，用了近10年之久。刘新立认为，气象巨灾险推广的难 点一方面在于需要多部门的协调联动，比如气象部门给予足够的气象数据分析以进行灾难的风险评估，目前这方面已有了明显进步。二是公众对这种新型保险的理解 和接受程度还有待观望。
      无论是之前在各地试点的农业气象保险，还是在今年中秋名利双收的“赏月险”，都为公众理解和接受气象保险提供了机会，而深圳巨灾险的试点将让气象保险在防灾减灾领域发挥更大的作用。

卧虎

这个新鲜事物，有点意思。